民間借貸糾紛激增 如何才能管好你的“錢袋子”？

民間借貸糾紛激增，管好你的錢袋子

□　本報(bào)記者徐偉倫

“在過(guò)去8年里，民間借貸案增幅超10倍，成為民商事審判第一案由，民間借貸案件中涉嫌非法集資、‘套路貸’等刑事犯罪的情況亦時(shí)有發(fā)生。”近日，北京市第一中級(jí)人民法院發(fā)布民間借貸案件審判白皮書(2011-2018)，總結(jié)梳理8年間民間借貸案件特點(diǎn)、難點(diǎn)、應(yīng)對(duì)機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)提示。

白皮書顯示，民間借貸已成為當(dāng)前社會(huì)理財(cái)?shù)闹匾緩街唬呦⒊蔀槊耖g借貸市場(chǎng)標(biāo)配。法官提醒，作為出借方，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到高收益帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，自覺(jué)抵制高息誘惑，提高對(duì)非法集資等犯罪的識(shí)別能力，防范法律風(fēng)險(xiǎn)；作為借款方，應(yīng)謹(jǐn)防落入“套路貸”陷阱，及時(shí)尋求法律救濟(jì)。

款項(xiàng)交付應(yīng)選有據(jù)可查方式

“對(duì)我院受理的相關(guān)案件進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，民間融資成本近年來(lái)顯著攀升，2018年平均融資成本超過(guò)20%。8年間，借款協(xié)議中有明確利息約定的案件占比從19.29%上升至68.08%，這部分案件中當(dāng)事人約定不低于同期銀行貸款利率四倍或24%的案件，占比從5.56%上升至63.33%。2018年，全部案件平均利率為12.37%，有償借貸案件利率平均為24.6%。”北京一中院副院長(zhǎng)馬立娜介紹，隨著科技不斷進(jìn)步，民間借貸采取電子轉(zhuǎn)賬的方式已成主流。

然而，民間借貸特有的盲目、無(wú)序、不規(guī)范等特點(diǎn)依然存在，造成事實(shí)查明難度大。北京一中院8年間審結(jié)的案件中，當(dāng)事人沒(méi)有任何書面借款協(xié)議的案件占比近兩成。馬立娜指出，部分當(dāng)事人因法律知識(shí)匱乏、證據(jù)意識(shí)淡薄，舉證能力不足，無(wú)法提供借條、合同等能夠證明借貸法律關(guān)系存在的憑證，導(dǎo)致客觀事實(shí)查明難。此外，當(dāng)事人經(jīng)常將買賣、合伙、賭博等其他行為形成的債權(quán)債務(wù)通過(guò)民間借貸的形式予以確認(rèn)，以借條、欠條作為結(jié)算憑證，基礎(chǔ)法律事實(shí)的復(fù)雜，會(huì)進(jìn)一步加大事實(shí)還原的難度。

對(duì)此，法官提示，形成一份形式完備、內(nèi)容清晰的書面協(xié)議，可最大程度降低糾紛風(fēng)險(xiǎn)。雙方達(dá)成借款合意時(shí)應(yīng)當(dāng)有正式的借條、借款合同等書面憑證，憑證上要注明當(dāng)事人信息、借款本金、利息、期限、用途、違約責(zé)任等內(nèi)容，防止因借條內(nèi)容不規(guī)范產(chǎn)生糾紛。合同用語(yǔ)應(yīng)簡(jiǎn)練、清晰，避免歧義，數(shù)字金額盡可能采取大寫形式。因多次結(jié)算產(chǎn)生多份借條、協(xié)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意及時(shí)更換，對(duì)于因其他法律關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)化為民間借貸時(shí)，應(yīng)當(dāng)注明來(lái)龍去脈。

法官同時(shí)提醒，款項(xiàng)是否交付是產(chǎn)生糾紛時(shí)法院審查的重點(diǎn)，借貸雙方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格款項(xiàng)交付形式，注意保存證據(jù)。出借款項(xiàng)或歸還款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)盡量通過(guò)銀行、支付寶、微信等有據(jù)可查的轉(zhuǎn)賬形式，并注明轉(zhuǎn)款原因，避免現(xiàn)金交付。采取現(xiàn)金交付時(shí)可邀請(qǐng)見證人見證，注明現(xiàn)金交付過(guò)程，各方簽字確認(rèn)，也可以進(jìn)行錄音、錄像，注意保證聲音、圖像的完整、清晰。還需注意的是，款項(xiàng)交付的雙方應(yīng)為借款人和出借人本人，其他人代理的應(yīng)當(dāng)具有授權(quán)。

警惕高息誘惑 查清平臺(tái)有無(wú)備案

除了傳統(tǒng)的借貸形式，白皮書披露，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與社會(huì)各領(lǐng)域的深度融合，傳統(tǒng)的民間借貸也以“網(wǎng)絡(luò)借貸”的模式實(shí)現(xiàn)飛躍，相關(guān)的糾紛訴訟開始出現(xiàn)并呈上升趨勢(shì)。目前用于醫(yī)療、養(yǎng)老、贍養(yǎng)撫養(yǎng)、子女教育等基本生活借貸的案件逐步降低，而用于投資、生意周轉(zhuǎn)、公司經(jīng)營(yíng)等發(fā)展性、經(jīng)營(yíng)性借貸占比已達(dá)70%。

“法院在審理案件中發(fā)現(xiàn)，民間借貸24%的高利率上限，吸引了廣泛的社會(huì)資金投入，部分機(jī)構(gòu)推出形色各異的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，然而其中一部分模糊了不同金融業(yè)務(wù)與真實(shí)借貸的界限。”對(duì)此，馬立娜表示，法院支持金融創(chuàng)新行為，但堅(jiān)決遏制以“創(chuàng)新”為名行高利貸之實(shí)的行為。依據(jù)法律規(guī)定，法院將嚴(yán)格執(zhí)行24%的法定利率上限規(guī)定，嚴(yán)厲打擊高利貸、砍頭息等違法行為，對(duì)于各種以違約金、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)、保證金、延期費(fèi)等突破或變相突破法定利率紅線的，依法不予保護(hù)，進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。

對(duì)于當(dāng)前流行的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，北京一中院民三庭庭長(zhǎng)李利提醒，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本質(zhì)上是為出借人和借款人提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，而不是金融機(jī)構(gòu)。投資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行理財(cái)，實(shí)際上就是通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)把錢借給了別人，主要收益在于借款協(xié)議上所約定的利息。主要風(fēng)險(xiǎn)在于借款人無(wú)法按期還本付息或者平臺(tái)跑路，作為投資者，對(duì)此要有充分的認(rèn)識(shí)。

“應(yīng)當(dāng)正確評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。不少新聞報(bào)道有的投資人把自己的全部積蓄甚至是養(yǎng)老錢都投入其中，是非常不可取的。這種非理性的投資行為，已經(jīng)異化為一種投機(jī)行為，一旦投資失敗，會(huì)給日常生活帶來(lái)重大變故。”李利稱，投資市場(chǎng)上不變的定律是“風(fēng)險(xiǎn)越高收益越大”，也就是說(shuō)高額的利率等于高風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗墙杩钊速Y質(zhì)信用欠佳的市場(chǎng)化表達(dá)，“如果無(wú)法承受高風(fēng)險(xiǎn)，建議不要進(jìn)行此類投資。”

此外，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，法官提醒應(yīng)重點(diǎn)審查平臺(tái)是否經(jīng)過(guò)備案、資金是否由銀行存管、是否依法依規(guī)及時(shí)進(jìn)行信息披露等情況，對(duì)于違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，變相向投資者提供擔(dān)保或者承諾保本保息等違法違規(guī)行為的中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自覺(jué)抵制。一旦借款人逾期，出借人可以通過(guò)平臺(tái)提供的中介服務(wù)，進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓退出，或者通過(guò)合同約定的爭(zhēng)議解決途徑提起訴訟或仲裁。如果出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)跑路，出借人要及時(shí)報(bào)警，及時(shí)登記為受害人，尋求公安機(jī)關(guān)救濟(jì)。

實(shí)收金額遠(yuǎn)小于流水或已被套路

在民間借貸市場(chǎng)，除了高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，近年來(lái)還出現(xiàn)以民間借貸為幌子的“套路貸”違法犯罪行為，嚴(yán)重侵害公眾的合法權(quán)益。

“套路貸”是指以民間借貸為幌子，通過(guò)虛增債務(wù)、偽造證據(jù)等方式惡意侵占借款人房產(chǎn)、款項(xiàng)的違法犯罪行為。違法人員往往以低息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款，繼而以保證金、行規(guī)等虛假理由誘使被害人基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)簽訂金額虛高的借款合同或陰陽(yáng)合同，隨后按照虛高的協(xié)議金額將資金轉(zhuǎn)入被害人賬戶，制造已將全部借款交付被害人的銀行流水痕跡，隨后便采取各種手段將其中全部或者部分資金收回，被害人實(shí)際上并未取得或者完全取得銀行流水上顯示的錢款。此外，違法人員還會(huì)通過(guò)設(shè)置各種陷阱阻止借款人提前或按期還款，以此獲取高額的違約金，并通過(guò)惡意壘高借款金額、軟硬暴力討債等方式非法侵占財(cái)物。

“‘套路貸’與合法的民間借貸存在本質(zhì)區(qū)別，民間借貸的出借人是為了收回本金并獲取利息，而‘套路貸’的目的則是通過(guò)各種手段非法占有他人房產(chǎn)、款項(xiàng)等財(cái)物。”馬立娜說(shuō)，作為借款方，應(yīng)當(dāng)了解套路手段，謹(jǐn)防落入陷阱，借款時(shí)要對(duì)不合常理的做法提高警惕，如發(fā)現(xiàn)放款人通過(guò)各種手段使自己實(shí)際收到的借款金額遠(yuǎn)小于表面證據(jù)上顯示的金額時(shí)，應(yīng)及時(shí)止損提出質(zhì)疑，發(fā)現(xiàn)自己可能涉嫌被“套路貸”的，應(yīng)及時(shí)尋求法律救濟(jì)。

除了“套路貸”，民間借貸糾紛中涉嫌刑事犯罪的其他情況也時(shí)有發(fā)生。北京一中院8年間受理的案件中，當(dāng)事人抗辯存在集資詐騙、非法暴力討債等涉嫌刑事犯罪的占比9.24%。法官提醒，合理合法討債，是法律和道德賦予債權(quán)人的權(quán)利，也是債權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，討債手段要合法合理符合法律規(guī)定，不得碰觸法律底線，也應(yīng)堅(jiān)守道德底線，自覺(jué)維護(hù)社會(huì)公德，做到理性維權(quán)，不采用暴力、脅迫、侵害他人名譽(yù)、隱私等身心健康的討債手段，應(yīng)樹立法律維權(quán)意識(shí)，善于用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益。